保理業(yè)務(wù)主要是為以賒銷方式進(jìn)行銷售的企業(yè)設(shè)計(jì)的一種綜合性金融服務(wù)，是一種通過收購企業(yè)應(yīng)收賬款為企業(yè)融資并提供其他相關(guān)服務(wù)的金融業(yè)務(wù)或產(chǎn)品。
雖然銀行保理和商業(yè)保理本就一脈相承，但卻在客戶群體、風(fēng)險(xiǎn)控制、資金來源等方面各有不同。下面將從六個(gè)方面具體闡述銀行保理和商業(yè)保理的區(qū)別:
1、客戶群體
客觀上，銀行既需要滿足監(jiān)管和政策的要求，又需要兼顧成本和人員配置，只有大中型、優(yōu)質(zhì)的企業(yè)才能獲得銀行的準(zhǔn)入，取得銀行授信；主觀上，銀行資金充足，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，更加偏好體量大、有抵押的企業(yè)。
然而，中小微企業(yè)中積累的大量應(yīng)收賬款，也亟待資金盤活，紛繁復(fù)雜的賬項(xiàng)，更有待專業(yè)的管理， 而商業(yè)保理恰好彌補(bǔ)了這一市場空白，它聚焦熟悉的行業(yè)細(xì)分市場，致力于解決中小微企業(yè)的融資及財(cái)務(wù)問題。
2、業(yè)務(wù)類型
由于保理前期審查、日常監(jiān)控、分賬管理、風(fēng)險(xiǎn)控制和資金回籠負(fù)擔(dān)較重，銀行更偏向于承接單筆金額較大、應(yīng)收應(yīng)付關(guān)系較簡單的交易，而商業(yè)保理則善于借助大數(shù)據(jù)逐筆歸集金額較小、債務(wù)關(guān)系復(fù)雜的交易。
3、風(fēng)險(xiǎn)控制
在核定保理額度時(shí)，通常需評估的內(nèi)容包括賣方、買方以及應(yīng)收賬款等相關(guān)情況。
基于銀行傳統(tǒng)的風(fēng)控體系，銀行一般會(huì)設(shè)置客戶準(zhǔn)入機(jī)制，再通過盡職調(diào)查、內(nèi)部評審及評級(jí)的方式重點(diǎn)評估申請人的資信情況、財(cái)務(wù)狀況和擔(dān)保情況，將保理納入客戶統(tǒng)一授信方案中，以此來嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。
商業(yè)保理則更加關(guān)注買方的償付能力、現(xiàn)金流量、貨物品質(zhì)以及應(yīng)收賬款的期限和質(zhì)量，評估方式也更加靈活變通。
4、資金來源
利差收益是保理的主要獲利來源之一，因此降低融資成本、擴(kuò)大資金規(guī)模是保理獲利的核心。
銀行的資金充足、來源廣泛，主要通過吸收公眾存款和同業(yè)拆借籌集資金，成本較低；
商業(yè)保理則有著“輕資產(chǎn)”的財(cái)務(wù)特性，資金獲取渠道狹窄，成本較高。
5、監(jiān)管主體
銀行保理和商業(yè)保理在監(jiān)管層面也存在較大差異。
銀行保理是由銀監(jiān)會(huì)和人民銀行監(jiān)管，遵循《商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，商業(yè)保理則直至2018年4月20日前都屬于“類金融”企業(yè)，隸屬商務(wù)部管轄，適用于《商業(yè)保理企業(yè)管理辦法》。
6、組織與創(chuàng)新
基于監(jiān)管主體的不同，以往的商業(yè)保理在業(yè)務(wù)操作、行業(yè)準(zhǔn)入、產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制等合規(guī)方面的管理更加寬松。而銀行保理受制于嚴(yán)格的監(jiān)管之下，創(chuàng)新水平較弱。
在組織架構(gòu)方面，銀行也較為保守傳統(tǒng)，一般由總行公司部或貿(mào)易金融部統(tǒng)一管理，分支行營銷和操作，從業(yè)人員也多是傳統(tǒng)金融人才；
商業(yè)保理則專營保理業(yè)務(wù)，可完全根據(jù)業(yè)務(wù)需要設(shè)置崗位和部門，從業(yè)人員也橫跨金融、法律、財(cái)務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，因此更易激發(fā)創(chuàng)新思維。
■ 來源 | 萬聯(lián)網(wǎng)微課堂
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