為保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為，統(tǒng)一保險(xiǎn)銷售行為監(jiān)管要求，7月19日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法（征求意見稿）》（下稱《管理辦法》），并向社會(huì)公開征求意見。

《管理辦法》以保險(xiǎn)銷售流程為主線，分別對(duì)保險(xiǎn)銷售前、保險(xiǎn)銷售中及保險(xiǎn)銷售后的行為規(guī)則作出了規(guī)定，涉及產(chǎn)品和銷售人員分級(jí)、禁止炒作停售及價(jià)格變動(dòng)、禁止使用強(qiáng)制搭售和默認(rèn)勾選、禁止不當(dāng)代理退保等內(nèi)容。

海通證券分析認(rèn)為，《管理辦法》明確了保險(xiǎn)產(chǎn)品與銷售人員分級(jí)匹配，有助于進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍整體素質(zhì)提升，減少銷售誤導(dǎo)，提升客戶續(xù)保意愿，利好保險(xiǎn)行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展。

強(qiáng)化分級(jí)管理

《管理辦法》要求，保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)銷售人員均要進(jìn)行分級(jí)管理。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)管理制度，根據(jù)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)復(fù)雜程度、保費(fèi)負(fù)擔(dān)水平以及保單利益的風(fēng)險(xiǎn)高低等標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)本機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分級(jí)。

對(duì)于銷售人員，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在支持行業(yè)自律組織發(fā)揮平臺(tái)優(yōu)勢推動(dòng)保險(xiǎn)銷售人員銷售能力分級(jí)工作的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)建立本機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)銷售能力資質(zhì)分級(jí)管理體系，根據(jù)保險(xiǎn)銷售人員的專業(yè)知識(shí)、銷售能力、誠信水平、品行狀況等標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)所屬保險(xiǎn)銷售人員進(jìn)行分級(jí)，并與保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)管理制度相銜接，區(qū)分銷售能力資質(zhì)實(shí)行差別授權(quán)，明確所屬各等級(jí)保險(xiǎn)銷售人員可以銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

早在2020年5月，銀保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于落實(shí)保險(xiǎn)公司主體責(zé)任加強(qiáng)保險(xiǎn)銷售人員管理的通知》中就提出，支持行業(yè)推進(jìn)銷售人員銷售能力資質(zhì)分級(jí)工作。2021年底，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《人身保險(xiǎn)銷售管理辦法（征求意見稿）》中，再次明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立實(shí)施銷售人員分級(jí)管理制度，對(duì)銷售人員進(jìn)行分級(jí)管理。

今年4月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《人身保險(xiǎn)銷售行為管理辦法（征求意見稿）》再次指出，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)按照保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的保險(xiǎn)銷售人員銷售能力資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，建立保險(xiǎn)銷售人員分級(jí)管理機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)銷售人員實(shí)施分級(jí)管理。

精算視覺主理人Alex舉例稱，假設(shè)小王是一個(gè)剛?cè)胄械谋ｋU(xiǎn)新人，可能只能銷售第一類保險(xiǎn)產(chǎn)品；當(dāng)小王入行滿一定年限且他的一些考核指標(biāo)達(dá)到了一定的標(biāo)準(zhǔn)后，那么可能可以銷售第二類產(chǎn)品；如果后續(xù)又通過了某些考試和培訓(xùn)，就有可能可以銷售第三類產(chǎn)品。

他表示，分級(jí)監(jiān)管是未來保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的趨勢，這將不僅僅局限于人員分類與產(chǎn)品分類，而是會(huì)體現(xiàn)在保險(xiǎn)監(jiān)管思路的方方面面。因此，未來保險(xiǎn)行業(yè)將不再是一個(gè)大進(jìn)大出的行業(yè)?！澳阍谀臣夜玖舸娴臅r(shí)間較長，在行業(yè)中的從業(yè)年限比較高，在行業(yè)里能夠拿到的評(píng)級(jí)以及可銷售的產(chǎn)品的種類，可能都會(huì)比剛?cè)胄械男氯艘喑霾簧佟薄?/p>

不過，上海蘭迪律師事務(wù)所高級(jí)合伙人陳禹彥律師也對(duì)記者指出，當(dāng)前對(duì)保險(xiǎn)銷售人員實(shí)施分級(jí)管理仍存在困難。首先，保險(xiǎn)銷售門檻較低，人員素質(zhì)參差不齊且流動(dòng)性大，分級(jí)對(duì)管理執(zhí)行者的管理能力和智慧是很大挑戰(zhàn)。其次，行業(yè)內(nèi)“飛單”、同行引薦、黃牛等大量存在，套取手續(xù)費(fèi)等情況屢禁不止，通過對(duì)人員進(jìn)行分級(jí)管理能否在實(shí)質(zhì)上整治業(yè)務(wù)亂象還有待觀察。

中宏保險(xiǎn)區(qū)域總監(jiān)張玉斌同樣認(rèn)為，改變需要時(shí)間，不可能一蹴而就。保險(xiǎn)銷售人員魚龍混雜，學(xué)歷、經(jīng)驗(yàn)、此前從事的職業(yè)不盡相同，導(dǎo)致各自的認(rèn)知存在差異。另外，每家險(xiǎn)企的要求和標(biāo)準(zhǔn)不一樣，機(jī)構(gòu)之間的文化和價(jià)值觀也不一樣，因此分級(jí)管理執(zhí)行起來的要求也會(huì)不同。

健全退保制度

近年來，“代理退保黑產(chǎn)”形成了一條披著維權(quán)外衣的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，蔓延范圍由局部地區(qū)擴(kuò)散向全國。不法分子以“代理退保”“代理維權(quán)”名義招攬生意，聲稱可幫助消費(fèi)者“全額退?！薄靶迯?fù)征信”“解決債務(wù)”“全額免息”，慫恿或誘騙消費(fèi)者委托其辦理退保、免息等事項(xiàng)。此類非法代理維權(quán)行為已嚴(yán)重?cái)_亂保險(xiǎn)市場特別是人身險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營秩序，給消費(fèi)者合法權(quán)益造成損害。

銀保監(jiān)會(huì)此前披露的案例顯示，王某在某公司投保重大疾病保險(xiǎn)，同時(shí)附加費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)。2020年6月，王某聽信某專業(yè)代理退保人士蠱惑，到保險(xiǎn)公司營業(yè)場所吵鬧，稱其急需用錢，要求全額退保。公司工作人員立即對(duì)保單的簽名、回訪錄音、投保相關(guān)資料進(jìn)行排查，經(jīng)核實(shí)，王某的投保過程不存在任何問題。

多次協(xié)商無果后，考慮到這起事件有可能帶來的不良影響，公司承擔(dān)了王某的部分退保損失，為其辦理了退保。2020年11月，王某不幸身患胃癌，致電公司咨詢可否恢復(fù)保單，得知保單已退保不能恢復(fù)后，深悔當(dāng)初受人蠱惑，為一時(shí)所需而盲目退保，失去了200多萬元的保障。

《管理辦法》指出，任何機(jī)構(gòu)、組織或者個(gè)人不得違規(guī)主動(dòng)開展向投保人推介保險(xiǎn)退保業(yè)務(wù)咨詢、代辦等經(jīng)營活動(dòng)，誤導(dǎo)投保人退保，擾亂市場秩序。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)健全退保管理制度，細(xì)化各項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的退保條件標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化退保流程，不得設(shè)置不合法不合理的退保阻卻條件。具體來看，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在官方網(wǎng)站上披露各項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的退保條件標(biāo)準(zhǔn)和退保流程時(shí)限，并在保險(xiǎn)合同簽訂前明確告知投保人該保險(xiǎn)產(chǎn)品的退保條件標(biāo)準(zhǔn)和退保流程時(shí)限。同時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)設(shè)立便捷的退保渠道，在收到投保人的退保申請(qǐng)后，及時(shí)一次性告知投保人辦理退保所需要的全部材料。

業(yè)內(nèi)人士表示，退保黑產(chǎn)與行業(yè)過去大進(jìn)大出的“人海戰(zhàn)術(shù)”有一定的關(guān)系，超高的脫落率、大量的自保件或互保件都為當(dāng)下的退保黑產(chǎn)埋下隱患。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要反思“人海戰(zhàn)術(shù)”的負(fù)面影響，切實(shí)提高代理人質(zhì)量，才能從源頭上降低“惡意退?！钡目赡苄?。

除了保險(xiǎn)公司需要完善退保管理之外，消費(fèi)者也需要強(qiáng)化防范意識(shí)。太保壽險(xiǎn)副總經(jīng)理周曉楠提出以下建議：

一是樹立科學(xué)保險(xiǎn)消費(fèi)理念，購買適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品或服務(wù)。消費(fèi)者應(yīng)掌握一定的金融常識(shí)，了解金融產(chǎn)品或服務(wù)內(nèi)容，根據(jù)自身需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力購買合適的產(chǎn)品，勿受“退舊保新”“高收益”等說辭誘導(dǎo)。

二是依法理性維護(hù)自身權(quán)益，防范非法代理維權(quán)侵害。消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品或服務(wù)有疑問，應(yīng)通過正規(guī)渠道提出合理訴求，不輕信“代理維權(quán)”“代理退?！钡奶摷俪兄Z，拒絕參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的惡意投訴。

三是提高個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，防范受到不法行為侵害。消費(fèi)者要注重提高個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，切勿將銀行卡、身份證、保險(xiǎn)合同等重要單證輕易轉(zhuǎn)交他人，以免被惡意使用或非法買賣，給自身信息安全埋下隱患。

“監(jiān)管部門、司法部門及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步形成合力，建立‘代理黑產(chǎn)’黑名單制度及案件信息互通機(jī)制，推進(jìn)行業(yè)共治。同時(shí)，提高社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)‘黑產(chǎn)’危害性的認(rèn)識(shí)，促進(jìn)群防群治?！敝軙蚤a(bǔ)充指出。

本文源自國際金融報(bào)