風(fēng)險(xiǎn)控制是指風(fēng)險(xiǎn)管理者采取各種措施和方法，消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的各種可能性，或風(fēng)險(xiǎn)控制者減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)造成的損失。

總會(huì)有些事情是不能控制的，風(fēng)險(xiǎn)總是存在的。作為管理者會(huì)采取各種措施減小風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的可能性，或者把可能的損失控制在一定的范圍內(nèi)，以避免在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)帶來(lái)的難以承擔(dān)的損失。

下文詳解風(fēng)控行業(yè)的七大風(fēng)險(xiǎn)類型以及應(yīng)對(duì)措施。

1信用風(fēng)險(xiǎn)

定義：是指受信人不能履行還本付息的責(zé)任，而使授信人的預(yù)期收益與實(shí)際收益發(fā)生偏離的可能性，這是金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型。

形成原因：信用風(fēng)險(xiǎn)是借款人因各種原因未能及時(shí)、足額償還債務(wù)或銀行貸款而違約的可能性。發(fā)生違約時(shí)，債權(quán)人或銀行必將因?yàn)槲茨艿玫筋A(yù)期的收益而承擔(dān)財(cái)務(wù)上的損失。

應(yīng)對(duì)措施：

A. 傳統(tǒng)式：貸款審查標(biāo)準(zhǔn)化和貸款對(duì)象多樣化。

B. 新方式：資產(chǎn)證券化和貸款出售。

2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

定義：是由于利率、匯率、股票、商品等價(jià)格變化導(dǎo)致銀行損失地風(fēng)險(xiǎn)。

形成原因：在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的任何一項(xiàng)交易中，如果交易雙方所擁有的與該項(xiàng)交易有關(guān)的信息是不對(duì)稱的，則會(huì)引起逆向選擇，它是引起市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的重要根源。

應(yīng)對(duì)措施：

A.構(gòu)建獨(dú)立、高效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。

B.營(yíng)造良好的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

C.實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與IT技術(shù)有機(jī)結(jié)合。

3操作風(fēng)險(xiǎn)

定義：操作風(fēng)險(xiǎn)遭受潛在損失的可能，是指由于客戶、設(shè)計(jì)不當(dāng)?shù)目刂企w系、控制系統(tǒng)失靈及不可控事件導(dǎo)致的各類風(fēng)險(xiǎn)。

形成原因：一是公司治理結(jié)構(gòu)不健全。二是內(nèi)控制度建設(shè)尚不完備。三是風(fēng)險(xiǎn)管理方法落后，信息技術(shù)的運(yùn)用嚴(yán)重滯后。四是員工隊(duì)伍管理不到位。五是與風(fēng)險(xiǎn)控制有沖突的考核激勵(lì)政策容易誘導(dǎo)操作風(fēng)險(xiǎn)。六是社會(huì)轉(zhuǎn)型及行業(yè)變革容易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)對(duì)措施：

A.加大改革力度。建立完善的公司法人治理結(jié)構(gòu)。按照“機(jī)構(gòu)扁平化、業(yè)務(wù)垂直化”的要求，推進(jìn)管理架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程再造。正確引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)在調(diào)整結(jié)構(gòu)和防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上提高經(jīng)營(yíng)效益，防止重規(guī)模輕效益。

B.不斷完善內(nèi)部控制制度。包括建立完善的授權(quán)體系、制度體系、崗位職責(zé)體系、信息安全管理體系，確保經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常進(jìn)行的應(yīng)急預(yù)案程序。對(duì)重要活動(dòng)實(shí)施記錄及監(jiān)督檢查；有效控制產(chǎn)品、組織結(jié)構(gòu)、流程、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)地設(shè)計(jì)過(guò)程；

C.全面落實(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制。首先，要通過(guò)層層簽訂防范操作風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任合同，使風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任目標(biāo)與員工個(gè)人利益直接掛鉤。其次，要真正落實(shí)問(wèn)責(zé)制。要明確權(quán)力與責(zé)任，進(jìn)行責(zé)任公示。

D.切實(shí)改進(jìn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。逐步完善操作風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法。加強(qiáng)信息技術(shù)應(yīng)用。在數(shù)據(jù)大集中的進(jìn)程中，要加強(qiáng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作平臺(tái)建設(shè)，全面查找設(shè)計(jì)上的漏洞，完善系統(tǒng)軟件。建立健全操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估體系。建立覆蓋所有業(yè)務(wù)類別操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控、評(píng)價(jià)和預(yù)警系統(tǒng)。建立和完善內(nèi)部信息交流制度。

E.加強(qiáng)人員管理。一是充分發(fā)動(dòng)和依靠廣大員工抓好操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作。二是強(qiáng)化思想政治和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)兩方面的教育工作。

4法律風(fēng)險(xiǎn)

定義：日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或各類交易應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則，在這個(gè)過(guò)程中，因?yàn)闊o(wú)法滿足或違反法律要求，導(dǎo)致不能履行合同發(fā)生爭(zhēng)議/訴訟或其他法律糾紛，而可能造成經(jīng)濟(jì)損失地風(fēng)險(xiǎn)，即為法律風(fēng)險(xiǎn)。

形成原因：引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素是多元的，具體源于法律的內(nèi)在缺陷、基于錯(cuò)誤的法律理解或適用而實(shí)施的商業(yè)行為、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不當(dāng)法律執(zhí)行等因素。

應(yīng)對(duì)措施：

A.必須強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。企業(yè)家必須要認(rèn)識(shí)到，法律風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，會(huì)給企業(yè)帶來(lái)嚴(yán)重的后果，但事前是可防可控的。

B.二是必須完善工作體系。建立健全法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，要與加快建立現(xiàn)代企業(yè)制度、完善法人治理結(jié)構(gòu)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，使法律風(fēng)險(xiǎn)防范成為企業(yè)內(nèi)部控制體系的重要組成部分。

C.三是必須加快以企業(yè)總法律顧問(wèn)制度為核心的企業(yè)法律顧問(wèn)制度建設(shè)。

D.四是必須突出合同管理、知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理和授權(quán)管理。加強(qiáng)合同管理是防范企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)性工作，要建立以事前防范、事中控制為主，事后補(bǔ)救為輔的合同管理制度。

5聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

定義：聲譽(yù)事件是指引發(fā)商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)行為或事件。重大聲譽(yù)事件是指造成銀行業(yè)重大損失、市場(chǎng)大幅波動(dòng)、引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定的聲譽(yù)事件。

形成原因：包括民事訴訟案件、公眾投訴、金融犯罪案件、監(jiān)管機(jī)構(gòu)行政處罰、權(quán)威機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)降低、市場(chǎng)傳言。

應(yīng)對(duì)措施：

A.確保實(shí)現(xiàn)承諾。無(wú)論對(duì)利益持有者做出何種承諾，都必須努力實(shí)現(xiàn)。

B.確保及時(shí)處理投訴和批評(píng)。通過(guò)接受利益持有者的投訴和批評(píng)，深入發(fā)掘潛在地風(fēng)險(xiǎn)才是真正有價(jià)值的收獲。

C.從多種渠道積累早期預(yù)警經(jīng)驗(yàn)。

D.增強(qiáng)對(duì)客戶、公眾的透明度。

E.強(qiáng)化聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)。識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并采取應(yīng)對(duì)措施，高度重視對(duì)員工守則和利益沖突政策的培訓(xùn)，確保聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理滲透到每一個(gè)環(huán)節(jié)。

F.建立良好的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。良好的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有利于維持客戶的信任度和忠誠(chéng)度，創(chuàng)造有利的資金使用環(huán)境，增進(jìn)和投資者的關(guān)系等。

G.進(jìn)一步完善激勵(lì)和約束機(jī)制。

H.保持與媒體的良好接觸。

6戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)

定義：戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是影響整個(gè)企業(yè)的發(fā)展方向、企業(yè)文化、信息和生存能力或企業(yè)效益的因素。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)因素也就是對(duì)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)、資源、競(jìng)爭(zhēng)力或核心競(jìng)爭(zhēng)力、企業(yè)效益產(chǎn)生重要影響的因素。

形成原因：企業(yè)當(dāng)出現(xiàn)嚴(yán)重的產(chǎn)品或流程失誤時(shí)，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)變?yōu)閼?zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)對(duì)措施：

A.風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)與評(píng)估：嚴(yán)重性、可能性、時(shí)間性，不同時(shí)間的可能性。

B.風(fēng)險(xiǎn)測(cè)繪：制作戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)圖。

C.風(fēng)險(xiǎn)定量：采取通用的量度標(biāo)準(zhǔn)，如經(jīng)濟(jì)資本風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)。

D.風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)辨識(shí)：公司是否能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)闄C(jī)會(huì)。

E.風(fēng)險(xiǎn)降低行動(dòng)方案規(guī)劃：由風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)。

F.資本調(diào)整決策：從資本配置與資本結(jié)構(gòu)兩個(gè)方面著手。

7流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

定義：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指商業(yè)銀行雖然有清償能力，但無(wú)法及時(shí)獲得充足資金或無(wú)法以合理成本及時(shí)獲得充足資金以應(yīng)對(duì)資產(chǎn)增長(zhǎng)或支付到期債務(wù)地風(fēng)險(xiǎn)。

形成原因：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要產(chǎn)生于銀行無(wú)法應(yīng)對(duì)因負(fù)債下降或資產(chǎn)增加而導(dǎo)致的流動(dòng)性困難。

應(yīng)對(duì)措施：

A.相機(jī)抉擇原則。要根據(jù)不同時(shí)期的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)權(quán)衡輕重，相機(jī)抉擇。無(wú)論通過(guò)何種方式來(lái)進(jìn)行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，最根本的一點(diǎn)就是籌措資金的成本必須小于運(yùn)用其所獲得的收益。

B.最低成本原則。無(wú)論是主動(dòng)負(fù)債方式籌集資金還是通過(guò)自身資產(chǎn)轉(zhuǎn)換來(lái)滿足需求，都要牢記一點(diǎn)，那就是保證成本最低。

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