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到底誰更考慮消費者?–國內(nèi)保險和香港保險對比 (四)(香港的保險和國內(nèi)的比較)

關(guān)于香港重疾險和國內(nèi)重疾險的對比,已經(jīng)講到第四篇了。

前三篇文章里,我主要是把高發(fā)的病種做了對比,另外,也對比了健康告知。

詳細的內(nèi)容,可以看文章最后的鏈接哦!

今天這篇,咱們一起來看一下香港保險和內(nèi)地保險保費,分紅的對比。

保費

如果是一個0歲的女孩兒作為例子:

香港重疾險繳費期18年,保額6萬美金,按照匯率是7來計算,換算之后大約是42萬人民幣的保額,對應(yīng)的繳費金額是多少呢?828.2美金/年,相當(dāng)于人民幣5787.4元/年,那么18年總繳保費金額是10.4萬人民幣。

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而國內(nèi)重疾險,保額是40萬,繳費期20年,保費是2960元/年,那么總繳費金額是5.9萬人民幣。

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保險相差了將近50%哦!

可能您會有疑問,保障到范圍有差別嗎?

除了疾病的定義差別之外,能夠看到的差別如下:

1. 輕癥中癥賠付額度不同。

內(nèi)地重疾險和輕癥、中癥是額外計算保額的,也就是說,如果賠付了輕癥或者中癥,重癥 保額不受任何影響;

而香港的重疾險,輕癥中癥和重癥是共享保額的,也就是說如果重疾40萬保額,賠付了10萬輕癥之后,重癥只剩下了30萬的保額哦;

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2. 被保人豁免方式不同

內(nèi)地的重疾險,現(xiàn)在都自帶被保人豁免。在繳費期內(nèi),如果被保人發(fā)生了輕癥或者中癥,或者重癥,會豁免后續(xù)的保費。

而香港重疾險,只有當(dāng)總賠付的金額到達100%保額,才能豁免后續(xù)的保費。

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相對來說,內(nèi)地保險更厚道一些。

3. 寬限期和保單復(fù)效不同

寬限期是指在保單后續(xù)繳費的時候,如果再指定時間沒有繳費,多長時間之后繳費,保險公司依然承認(rèn)這張保單的有效性,否則會被暫停效力。

如果后續(xù)重新繳費,保單恢復(fù)效力,這就是保單復(fù)效。

內(nèi)地的保單,寬限期基本上都是60天,如果60天之后沒有繳費,保單會停止效力,兩年之內(nèi)可以申請復(fù)效,補齊保費即可,沒有任何的額外利息的要求。

而香港的重疾險,寬限期是31天,但是停效之后,5年都可以申請復(fù)效,只是在復(fù)效的時候,需要支付額外的利息。

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綜合來看,國內(nèi)的對于保單寬限期要求更寬松,而香港保險雖然復(fù)效日期相對較長,但是需要支付額外的利息,這是香港保險在契約精神方面的一個體現(xiàn)。

分紅

終于說到分紅了!

分紅是香港重疾險,甚至是香港保險無法避開的話題。

就拿香港重疾險來說,分紅按照演示,有悲觀、正常以樂觀,相當(dāng)于咱們國內(nèi)低檔、中檔和高檔。在實際演示的時候,也是去中間值。

那么按照演示的利益,可以看到:

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一個0歲的小朋友,加如在80歲決定把這份保險推掉,那么保證能夠獲得的金額是4.2萬美金,非保證部分是89.4萬美金,非保證部分是保證部分的20多倍。

如果到80歲不幸身故,總共可以獲得的保證部分保額和非保證部分增值可以到達100萬美金!!

這也是為什么很多內(nèi)地人對于香港保險趨之若鶩的原因。

很重要的部分

很多國內(nèi)的代理人會宣稱說內(nèi)地人在香港購買的保單,退保獲得的現(xiàn)價或是保險賠款,會被外管局?jǐn)r截。而在實際的情況下,我身邊出現(xiàn)過順利拿到支票理賠款的情況,也出現(xiàn)過被外管局凍結(jié)賬戶的情況。

有香港保險業(yè)務(wù)人員說,根據(jù)外管局的《個人外匯管理辦法實施細則》第十九條規(guī)定:“境內(nèi)個人作為保險受益人所獲外匯保險項下賠償或給付的保險金,可以存入本人外匯儲蓄賬戶,也可以結(jié)匯?!彼裕鳛槭芤嫒双@取賠償金,是沒有什么問題的。

這里有一個名詞:外匯保險項下,指的是什么呢?

2015年1月19日, 國家外匯管理局 以匯發(fā)〔2015〕6號印發(fā)《保險業(yè)務(wù)外匯管理指引》。其中,對于人身險的規(guī)定如下:

第八條 外匯人身保險業(yè)務(wù)應(yīng)符合以下所列情形之一:

(一)境內(nèi)個人跨境的短期健康保險和意外傷害保險;

(二)境外個人的短期健康保險和意外傷害保險;

(三)法規(guī)規(guī)定的其他情形

因此現(xiàn)在依然是各執(zhí)一詞,賣香港保險的業(yè)務(wù)員堅稱沒有問題,而身邊確實出現(xiàn)了保險賠款被凍結(jié)的情況。

長遠來看,根據(jù)《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》里的提到的信息:“有序推進金融市場互聯(lián)互通……擴大香港與內(nèi)地居民和機構(gòu)進行跨境投資的空間,穩(wěn)步擴大兩地居民投資對方金融產(chǎn)品的渠道。在依法合規(guī)前提下,有序推動大灣區(qū)內(nèi)基金、保險等金融產(chǎn)品跨境交易,不斷豐富投資產(chǎn)品類別和投資渠道,建立資金和產(chǎn)品互通機制?!?/p>

香港保險和國內(nèi)的互通已經(jīng)在籌劃范圍內(nèi)。

那誰適合買香港重疾險呢?

我覺得有以下三點需要考慮:

1. 保障類保險產(chǎn)品有非常明顯的屬地性質(zhì)

也就是說,生活所在地保障保險是最適合自己的,因為相對的賠償機制是最順暢的,能夠在最短的時間獲得理賠,對于保障類產(chǎn)品,理賠的時效性是非常重要的。

如果自己有移民的計劃,或是孩子有出國的打算,用香港保險來作為外幣儲蓄的方式,這是可以考慮的。

2. 有香港賬戶,看重香港的醫(yī)療條件

如果本身有香港的美元賬戶,那么保險賠款獲得的問題就迎刃而解了,同時搭配香港的醫(yī)療保險,充分享受香港比較先進的醫(yī)療水平,是可以考慮香港保險的。

不過目前國內(nèi)的高端醫(yī)療在這方面也做得很不錯了。相應(yīng)的投保和理賠對于內(nèi)地用戶是非常方便的。

  1. 特別看重非保證分紅

如果特別看重這部分非保證的分紅,那么更應(yīng)該考慮儲蓄型保險。

下一篇,我就寫一下香港的儲蓄型保險 。

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文章轉(zhuǎn)載、保險咨詢請聯(lián)系:xjlzhushou001


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