為保護投保人、被保險人、受益人的合法權益，規(guī)范保險銷售行為，統(tǒng)一保險銷售行為監(jiān)管要求，7月19日，銀保監(jiān)會發(fā)布《保險銷售行為管理辦法（征求意見稿）》（下稱《管理辦法》），并向社會公開征求意見。
《管理辦法》以保險銷售流程為主線，分別對保險銷售前、保險銷售中及保險銷售后的行為規(guī)則作出了規(guī)定，涉及產(chǎn)品和銷售人員分級、禁止炒作停售及價格變動、禁止使用強制搭售和默認勾選、禁止不當代理退保等內容。
海通證券分析認為，《管理辦法》明確了保險產(chǎn)品與銷售人員分級匹配，有助于進一步推動保險代理人隊伍整體素質提升，減少銷售誤導，提升客戶續(xù)保意愿，利好保險行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展。
強化分級管理
《管理辦法》要求，保險產(chǎn)品和保險銷售人員均要進行分級管理。保險公司應當建立保險產(chǎn)品分級管理制度，根據(jù)產(chǎn)品的結構復雜程度、保費負擔水平以及保單利益的風險高低等標準，對本機構的保險產(chǎn)品進行分級。
對于銷售人員，保險公司、保險中介機構在支持行業(yè)自律組織發(fā)揮平臺優(yōu)勢推動保險銷售人員銷售能力分級工作的基礎上，應當建立本機構保險銷售能力資質分級管理體系，根據(jù)保險銷售人員的專業(yè)知識、銷售能力、誠信水平、品行狀況等標準，對所屬保險銷售人員進行分級，并與保險公司保險產(chǎn)品分級管理制度相銜接，區(qū)分銷售能力資質實行差別授權，明確所屬各等級保險銷售人員可以銷售的保險產(chǎn)品。
早在2020年5月，銀保監(jiān)會在《關于落實保險公司主體責任加強保險銷售人員管理的通知》中就提出，支持行業(yè)推進銷售人員銷售能力資質分級工作。2021年底，銀保監(jiān)會下發(fā)的《人身保險銷售管理辦法（征求意見稿）》中，再次明確保險機構應建立實施銷售人員分級管理制度，對銷售人員進行分級管理。
今年4月，銀保監(jiān)會發(fā)布《人身保險銷售行為管理辦法（征求意見稿）》再次指出，保險公司、保險中介機構應按照保險業(yè)協(xié)會發(fā)布的保險銷售人員銷售能力資質標準，建立保險銷售人員分級管理機制，對保險銷售人員實施分級管理。
精算視覺主理人Alex舉例稱，假設小王是一個剛入行的保險新人，可能只能銷售第一類保險產(chǎn)品；當小王入行滿一定年限且他的一些考核指標達到了一定的標準后，那么可能可以銷售第二類產(chǎn)品；如果后續(xù)又通過了某些考試和培訓，就有可能可以銷售第三類產(chǎn)品。
他表示，分級監(jiān)管是未來保險行業(yè)監(jiān)管的趨勢，這將不僅僅局限于人員分類與產(chǎn)品分類，而是會體現(xiàn)在保險監(jiān)管思路的方方面面。因此，未來保險行業(yè)將不再是一個大進大出的行業(yè)?！澳阍谀臣夜玖舸娴臅r間較長，在行業(yè)中的從業(yè)年限比較高，在行業(yè)里能夠拿到的評級以及可銷售的產(chǎn)品的種類，可能都會比剛入行的新人要多出不少”。
不過，上海蘭迪律師事務所高級合伙人陳禹彥律師也對記者指出，當前對保險銷售人員實施分級管理仍存在困難。首先，保險銷售門檻較低，人員素質參差不齊且流動性大，分級對管理執(zhí)行者的管理能力和智慧是很大挑戰(zhàn)。其次，行業(yè)內“飛單”、同行引薦、黃牛等大量存在，套取手續(xù)費等情況屢禁不止，通過對人員進行分級管理能否在實質上整治業(yè)務亂象還有待觀察。
中宏保險區(qū)域總監(jiān)張玉斌同樣認為，改變需要時間，不可能一蹴而就。保險銷售人員魚龍混雜，學歷、經(jīng)驗、此前從事的職業(yè)不盡相同，導致各自的認知存在差異。另外，每家險企的要求和標準不一樣，機構之間的文化和價值觀也不一樣，因此分級管理執(zhí)行起來的要求也會不同。
健全退保制度
近年來，“代理退保黑產(chǎn)”形成了一條披著維權外衣的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，蔓延范圍由局部地區(qū)擴散向全國。不法分子以“代理退?！薄按砭S權”名義招攬生意，聲稱可幫助消費者“全額退保”“修復征信”“解決債務”“全額免息”，慫恿或誘騙消費者委托其辦理退保、免息等事項。此類非法代理維權行為已嚴重擾亂保險市場特別是人身險保險公司的正常經(jīng)營秩序，給消費者合法權益造成損害。
銀保監(jiān)會此前披露的案例顯示，王某在某公司投保重大疾病保險，同時附加費用補償型醫(yī)療保險。2020年6月，王某聽信某專業(yè)代理退保人士蠱惑，到保險公司營業(yè)場所吵鬧，稱其急需用錢，要求全額退保。公司工作人員立即對保單的簽名、回訪錄音、投保相關資料進行排查，經(jīng)核實，王某的投保過程不存在任何問題。
多次協(xié)商無果后，考慮到這起事件有可能帶來的不良影響，公司承擔了王某的部分退保損失，為其辦理了退保。2020年11月，王某不幸身患胃癌，致電公司咨詢可否恢復保單，得知保單已退保不能恢復后，深悔當初受人蠱惑，為一時所需而盲目退保，失去了200多萬元的保障。
《管理辦法》指出，任何機構、組織或者個人不得違規(guī)主動開展向投保人推介保險退保業(yè)務咨詢、代辦等經(jīng)營活動，誤導投保人退保，擾亂市場秩序。
保險公司應當健全退保管理制度，細化各項保險產(chǎn)品的退保條件標準，優(yōu)化退保流程，不得設置不合法不合理的退保阻卻條件。具體來看，保險公司應當在官方網(wǎng)站上披露各項保險產(chǎn)品的退保條件標準和退保流程時限，并在保險合同簽訂前明確告知投保人該保險產(chǎn)品的退保條件標準和退保流程時限。同時保險公司應當設立便捷的退保渠道，在收到投保人的退保申請后，及時一次性告知投保人辦理退保所需要的全部材料。
業(yè)內人士表示，退保黑產(chǎn)與行業(yè)過去大進大出的“人海戰(zhàn)術”有一定的關系，超高的脫落率、大量的自保件或互保件都為當下的退保黑產(chǎn)埋下隱患。保險機構需要反思“人海戰(zhàn)術”的負面影響，切實提高代理人質量，才能從源頭上降低“惡意退?！钡目赡苄浴?/p>
除了保險公司需要完善退保管理之外，消費者也需要強化防范意識。太保壽險副總經(jīng)理周曉楠提出以下建議：
一是樹立科學保險消費理念，購買適當?shù)慕鹑诋a(chǎn)品或服務。消費者應掌握一定的金融常識，了解金融產(chǎn)品或服務內容，根據(jù)自身需求和風險承受能力購買合適的產(chǎn)品，勿受“退舊保新”“高收益”等說辭誘導。
二是依法理性維護自身權益，防范非法代理維權侵害。消費者對金融產(chǎn)品或服務有疑問，應通過正規(guī)渠道提出合理訴求，不輕信“代理維權”“代理退保”的虛假承諾，拒絕參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實的惡意投訴。
三是提高個人信息保護意識，防范受到不法行為侵害。消費者要注重提高個人信息保護意識，切勿將銀行卡、身份證、保險合同等重要單證輕易轉交他人，以免被惡意使用或非法買賣，給自身信息安全埋下隱患。
“監(jiān)管部門、司法部門及保險機構應進一步形成合力，建立‘代理黑產(chǎn)’黑名單制度及案件信息互通機制，推進行業(yè)共治。同時，提高社會公眾對保險‘黑產(chǎn)’危害性的認識，促進群防群治。”周曉楠補充指出。
本文源自國際金融報
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